東日本の「金遣い」と西日本の「銀遣い」

徳川家康によって樹立された江戸幕府は、金・銀・銭（銅）の三貨を基本とする貨幣制度（三貨制度）を整備した。しかし、これらは全国で一律に同じように使われたわけではなく、地域によって異なる基準貨幣が用いられる地域的二重構造が存在した。

政治の中心地である江戸をはじめとする東日本では、あらかじめ額面が定められている計数貨幣である金貨（単位は両・分・朱）を基準とする「金遣い」が主流となった。これに対し、商業の中心地である大坂や京都を中心とする西日本では、金属の質量（重さ）によって価値が決まる秤量（ひょうりょう）貨幣である銀貨（単位は貫・匁・分）を基準とする「銀遣い」が行われた。この分立は、戦国時代から織豊期にかけて各地の鉱山から算出された金銀の流通ルートや、それぞれの地域における伝統的な商慣行の違いに起因している。

秤量貨幣としての銀貨と商取引の実態

銀遣いにおいて用いられた銀貨には、海鼠（なまこ）型の丁銀や、小粒の豆板銀などがあった。これらは金貨のように「1枚＝1両」といった規定の額面を持たなかったため、取引のたびに天秤を用いて重量を測定し、その銀の目方（重さ）に応じて支払いに充てられた。

「天下の台所」と呼ばれた大坂には、全国の諸藩から年貢米や特産物が集まり、膨大な規模の商取引が行われていた。多額の取引を銀貨の現物だけで決済することは、重量や持ち運びの面で非常に煩雑であったため、商人の間では常に天秤や分銅が用いられ、銀の品位（純度）や重量の厳密な確認が必要とされた。この煩雑さを解消し、取引を円滑化させるために発達したのが、独自の信用経済システムであった。

両替商の台頭と信用決済の発達

金遣いの東日本と銀遣いの西日本の間で広域的な取引を行うには、金と銀を両替する必要があった。しかし、金銀の交換比率（金銀比価）は市場の需給関係や幕府の貨幣政策、改鋳などによって絶えず変動したため、専門的な知識を持つ両替商の存在が不可欠となった。

大坂の有力な両替商（十人両替など）は、単なる現物の両替にとどまらず、商人たちから資金を預かって「預り手形」や「振出手形」を発行した。これにより、商人たちは重い銀貨を物理的に持ち運ぶことなく、手形の受け渡しや帳簿上の振り替えだけで多額の決済を行うことが可能となった。銀遣いという秤量貨幣の不便さは、両替商が主導する高度な信用決済システムの構築を促し、結果として江戸時代の商業資本主義の発展を大きく牽引することとなったのである。